Der Dispokredit Vergleich
Mit einem Dispositionskredit schafft man sich die nötige finanzielle Flexibilität für sein Girokonto um kurze Geldengpässe zu überbrücken. Plant man mit einer größeren Anschaffung empfiehlt sich ein weitaus günstigerer Ratenkredit.
Das Girokonto für den Dispokredit
Seit 1968 räumen Kreditinstitute Privatpersonen die Möglichkeit der Überziehung des Girokontos. Die Überziehung wird fachsprachlich als Dispositionskredit, umgangssprachlich als Dispokredit, bezeichnet. Die Nutzer von Girokonten haben so die Möglichkeit ihr Konto zu Zahlungszwecken zu belasten. Die Rechtsgrundlage dieses Kredits ist bundeseinheitlich festgelegt. Unterschiede gibt es je nach Bank bei Zinsen oder Höhe des Kredits.
Das Wesen eines Dispositionskredit
Banken, die dem Kunden zeitweise einen Dispokredit auf das Girokonto gewähren, erwarten in der Regel keine Sicherheiten. Räumen Sie das Recht der Kontoüberziehung ein, wird ein regelmäßiger Zahlungseingang (z.B. Rente, Unterhalt, Gehalt) erwarten. Der Dispokredit ist ein sehr teurer Kredit und sollte daher keine dauerhafte Lösung sein, das Konto sollte also nicht lange in dem Minusbereich sein. Die Inanspruchnahme des Kredites sollte nach drei bis vier Monaten wieder beglichen sein. Die Höhe des gewährten Kredits ist abhängig von der Höhe der regelmäßigen Kontoeingänge, da gibt es also keinen festen Wert. Die Kunden werden meist bei Kontoeröffnung über die Höhe des Dispokredites informiert.
Zinsen beim Dispokredit
Plant man mit einer größeren Anschaffung und mit einem Kredit mit längerer Laufzeit, dann empfiehlt sich der Ratenkredit. Im Wesentlichen sind Ratenkredite weitaus günstiger als Dispokredite. Finden Sie bei uns günstige Ratenkreditangebote.
Das Kreditinstitut erhebt für die Nutzung des Dispositionskredites Zinsen. Es werden tageweise Sollzinsen berechnet. Die Höhe dieser Zinsen ist festgelegt und kann je nach Wirtschaftslage variieren. Zudem fallen bei den meisten Banken noch Überziehungszinsen an. Die Zinsen sind im Vergleich zu anderen Kreditformen relativ hoch. Allein deswegen sollte der Dispokredit keine Dauerlösung sein. Ist die Kontoüberziehung von Dauer, sollte der Kontoinhaber ein Ratenkredit oder andere Möglichkeiten in Anspruch nehmen, beim Autokauf empfiehlt sich der Autokredit. Die entstandenen Kosten werden von der kontoführenden Bank in der Regel zum Quartalsende vom Konto abgezogen und erscheinen aufgelistet auf dem Kontoauszug.
Wie kommt man an einen Dispokredit
In der Regel lässt sich der Kreditnehmer bei seiner Bank einen Überziehungsspielraum, zu vereinbarten Zinsen, für sein Girokonto einräumen. Den er je nach Bedarf in Anspruch nehmen kann oder auch nicht. Privatpersonen können auf zwei weiteren unterschiedlichen Wegen zu einem Dispokredit kommen. Ist das Kontoguthaben erschöpft und der Nutzer rutscht ins Minus, kann die Bank ein Schreiben an den Kontobesitzer senden. In diesem Schreiben wird die einseitige Krediteinräumung mitgeteilt. Die andere Möglichkeit ist, dass die Bank mit einem Informationssatz auf dem Kontoauszug über die einseitige Krediteinräumung informiert. Es handelt sich in beiden Fällen um eine "einseitige Willenserklärung seitens der Bank". Nutzt der Kontobesitzer diese Möglichkeit, besteht rechtlich gesehen ein zeitlich begrenzter Darlehensanspruch und damit ein Darlehensvertrag nach §488 des BGB. Ist die mögliche Kontoüberziehung vertraglich allerdings nicht festgelegt, hat der Kunde keinen Anspruch auf den Dispositionskredit.
Kontopfändung bei finanziellen Engpässen
Sollte es aufgrund finanzieller Engpässe zu einer Pfändung des Kontos kommen, unterscheidet man zwischen offen eingeräumten und geduldeten Kontoüberziehungen. Die Pfändbarkeit des Kontos bezieht sich nämlich lediglich auf die freien Geldmittel in der vereinbarten offenen Kreditlinie. Allerdings auch nur dann, wenn der Kontoinhaber auch die bereitgestellten Geldmittel nutzt, beispielsweise durch Abhebungen oder Überweisung.